Строительные статьи

Сегодня страховые полисы имеет не более четверти всех владельцев загородной недвижимости. Остальные не желают лишний раз тратиться либо живут по принципу «пока гром не грянет». И мало кто из этих людей задумывается, что, сэкономив пару тысяч рублей на полисе, при пожаре (разбое, заливе, грабеже), они вынуждены будут выкладывать десятки тысяч для восполнения материальный потерь.

Страхование в комплекте

Полис страхования подразумевает стандартный пакет рисков: на случай стихийного бедствия, пожара (по любой причине), повреждения водой, наезда транспортного средства, падения деревьев или самолетов, а также противоправных действий третьих лиц или, другими словами, краж, грабежа и разбоя. Самые распространенные страховые случаи — противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. А вот пожарам, которых страхователи обычно боятся больше всего, отводится лишь третье место.

Помимо жилого дома, объектами страхования могут быть баня, гараж, хозяйственные постройки на участке, заборы, а также сам земельный участок и объекты незавершенного строительства (имеющие стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы). Страховая защита распространяется на конструктивные элементы, отделку, оборудование. Многие компании позволяют страховать домашнее имущество, инструменты, техническое оборудование и ландшафтные сооружения: фонтаны, элементы архитектуры, скульптуры, бассейны, скамейки, беседки, аквапарки, аквариумы, зимние сады.

Необходимо иметь в виду, что все перечисленные объекты страхования относятся к разным категориям, поэтому страхуются по отдельности. Другими словами, если застрахована только дача по всем предлагаемым видам риска, а во время ограбления само здание не пострадало, денег от страховой компании не дождаться. Необходимо всегда уточнять, что включено в страховой полис.

В последнее время большую популярность приобретает комплексное страхование, нацеленное на предоставление максимально широкого спектра услуг для клиентов. Например, страховой продукт может включать в себя не только страхование конструктивных элементов, инженерных коммуникаций и отделки жилья, но и страхование движимого имущества, общегражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Механизм страхования достаточно прост. Собственник обращается в страховую компанию и получает консультацию. Если его устраивают условия, на место выезжает агент и осматривает объект, после чего оформляется полис.

Слагаемые стоимости полиса

Классический вариант страхования — с осмотром — более затратен и требует много времени. Однако это того стоит, ведь защита будет максимально полной.

Диапазон тарифов по страхованию загородной недвижимости составляет от 0,35% до 1,1% от стоимости страхуемого объекта. Но как происходит оценка недвижимости? При заключении договора важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Клиент, основываясь на данных договора купли-продажи, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы, может самостоятельно заявить о стоимости имущества. Страховщик, конечно же, примет данную информацию во внимание, но, тем не менее, перепроверит стоимость объекта по своим внутренним нормативам и методикам. Если собственник не может оценить стоимость имущества, то страховая компания предложит ему провести экспертизу. Ее могут провести эксперты компании (как правило, бесплатно) либо независимые лицензированные оценщики (за дополнительную плату).

На конечную величину страхового полиса влияют множество факторов. Прежде всего анализируется материал дома. Так, деревянные постройки проходят по более высокой ставке, нежели кирпичные строения, поскольку первые намного чаще страдают от пожаров. Страховщики весьма тщательно оценивают состояние деревянных строений. Такой дом должен соответствовать условиям пожарной безопасности: у проводки должна быть двойная изоляция, не допускается соединение алюминиевых и медных проводов, запрещается использование каминов или печей, имеющих трещины или неисправные дверцы, обязательно наличие изоляции для защиты от возгорания пола, стен и перегородок. Кстати, независимо от того, из какого материала сделан дом, при наличии в нем источников открытого огня (печь, камин) базовый тариф будет увеличен.

При осмотре также исследуется возраст дома: если объекту 25 лет и более, тарифная ставка поднимется на 0,1–0,2%.

Вообще, старые дома, равно как и новостройки — не самые любимые объекты страховщиков. Новый дом плохо изучен в эксплуатации, и неизвестно, что в нем может произойти. Впрочем, старый дом тоже таит в себе немало возможных неприятностей: устаревшая проводка, обвал крыши, оседание фундамента и так далее, поэтому страхование таких объектов обойдется клиенту страховой компании дороже. А иногда ветхие строения и вовсе не принимаются на страхование.

Страховщик также поинтересуется режимом проживания в доме. Если хозяин бывает в нем периодически, то цена полиса будет выше, если же дом используется круглый год — страховка обойдется дешевле. Если в загородном доме не живут, или жилье арендуется третьими лицами, подобные обстоятельства определяются страховщиком как факторы, повышающие риск. В таких случаях применяется повышенный тариф, поскольку в отсутствие собственников никто тщательно не следит за сохранностью имущества, состоянием конструкции и инженерных систем, не осуществляет текущего (и тем более капитального) ремонта.

Также анализируется местоположение дома: зона паводков, большая удаленность от пожарной части увеличивает ставку. Удаленный дачный поселок фактически открыт для разгула криминала, а в случае возгорания велика вероятность тотального уничтожения строения. Неудачное месторасположение (в зоне паводков, на склонах оврагов, рядом с котлованами) повышает стоимость страховки. Более того, некоторые страховщики вообще не берут под защиту объекты, находящиеся в зоне возможных стихийных бедствий.

На скидку может рассчитывать клиент, владеющий объектом стоимостью выше 100–150 тыс. $ Для таких страхователей цена полиса может быть снижена на 10–20%. Впрочем, низкая стоимость страхуемого объекта может принести тоже свои бонусы.

Стоимость полиса может быть снижена постоянным клиентам и тем, кто не обращался за страховой выплатой в предыдущий год. Скидки предоставляются также на основании договоров с другими страховыми компаниями. Кроме этого, необходимо иметь в виду, что комплексное страхование одного объекта недвижимости обходится примерно на 20% дешевле по сравнению со страхованием всех рисков по отдельности. Некоторые страховые компании предоставляют скидки пенсионерам, блокадникам, инвалидам, участникам войн и т. д.

В последнее время большую популярность приобретает комплексное страхование, нацеленное на предоставление максимально широкого спектра услуг для клиентов.

Многие страховые компании предлагают ряд специальных скидок за четкое соблюдение правил пожарной безопасности, наличие сигнализации, металлических дверей, решеток на окнах или иных дополнительных мер безопасности. В принципе, покупка страхового полиса не исключает необходимость приобретения охранной сигнализации. Обе системы взаимно дополняют друг друга. Ведь если в жилище проникнет грабитель или начнется пожар, сработает охранная сигнализация. Вой сирены отпугнет вора, а в случае возгорания — разбудит соседей, проживающих в соседнем доме. Тем не менее, службе реагирования нужно время, чтобы приехать на место — как минимум, это 20 минут. За это время имуществу может быть нанесен урон. Средством компенсации экономического ущерба как раз и станет заранее приобретенный страховой полис. Тем более что, как мы уже отмечали, при наличии охранной системы страховой тариф снижается.

Еще один из понижающих коэффициентов — наличие франшизы, которая может снизить стоимость полиса на 5–10%. Франшиза — предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Размер франшизы устанавливается индивидуально, но она редко превышает 1,5% от выбранной страховой суммы. Если при наступлении страхового случая убыток будет незначительным, в пределах франшизы, то собственнику придется оплачивать его из своего кармана. Однако если убытки превысят сумму франшизы, то страховая компания обязана будет их оплатить. Франшиза может быть безусловной и условной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы (вне зависимости от размеров урона). Вторая предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если величина ущерба больше заявленной франшизы. С франшизой собственник намного внимательнее будет относиться к своему имуществу, а страховщик будет уверен в том, что его не будут отвлекать на возмещение «копеечных» убытков.

Чаще всего договор страхования недвижимого имущества заключается на один год. Иногда возникает необходимость в договоренности со страховщиком о приобретении полиса на полгода или только на дачный сезон. Страховые компании также заранее предупреждают: в период действия договора необходимо в письменной форме сообщать страховщику о тех изменениях, которые осуществляет страхователь и которые могут существенно повлиять на увеличение степени страхового риска — в частности, о газификации дома, о постройке камина и т. п.

Как застраховаться быстро

Приглашать специалиста для осмотра дома не всегда обязательно. Для нетерпеливых и чересчур занятых страховщики придумали экспресс-полисы. Название говорит само за себя: такой полис можно оформить быстро и в любом месте. В таком продукте обычно уже задан объем страхового покрытия (перечень рисков и исключений), порядок выплаты страхового возмещения и т. п. Страхователю остается только выбрать интересуемую страховую сумму и уплатить страховой взнос. Заключение договора может состояться не только без осмотра объекта, но зачастую и без посещения офиса компании. Ведь нередко страховщики доверяют распространение типовых полисов своим «сервисным агентам», функции которых могут выполнять банки или общества садоводов. Без осмотра строение можно застраховать и по классическому полису (в пределах определенной суммы).

Безусловно, данный вид страхования существенно экономит время клиента. В тоже время, «коробочный» продукт (второе название экспресс-полисов) имеет и недостатки. Поскольку приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов, страховое покрытие может оказаться заниженным. Так, при наступлении страхового случая собственнику может просто не хватить полученных от страховщика денег на восстановление пострадавшего объекта. Может произойти и так, что потребитель, рассчитывая на адекватную компенсацию, купит полис подороже, но при наступлении страхового случая компания вряд ли выплатит сумму, которая выше реальной стоимости объекта. Специалисты советуют покупать экспресс-полисы для недорогого загородного жилья (стоимостью до 30 тыс. $) Недвижимость, которая стоит дороже, лучше страховать с осмотром имущества — тогда будут учтены все особенности объекта.

Если гром грянул

При наступлении страхового события необходимо незамедлительно обратиться в страховую компанию — в течение 24 часов с того момента, как стало известно о случившемся. Поставить в известность страховщика можно с помощью телефона диспетчера или же отправив факс. Одновременно с этим нужно обратиться в компетентные органы (милицию, аварийную или пожарную службу).

Для доказательства страхового случая необходимо будет собрать соответствующие документы. Так, при пожаре нужна будет справка из Госпожнадзора (в акте должна быть указана причина пожара), при повреждениях от стихийных бедствий — из Гидрометцентра. Если дом был ограблен — взять справку из милиции. Помимо этого, необходим документ, подтверждающий размер ущерба, или смета восстановительных работ. Также понадобится документ, подтверждающий имущественный интерес (договор купли-продажи, книжка садовода, права на аренду или собственность).

Важно до приезда страхователя сохранить объект в том виде, в котором он был после наступления страхового случая, иначе в выплате могут отказать. Конечно же, стремиться сохранять пострадавшее имущество нужно в том случае, если это не противоречит правилам безопасности. Приехавшему страховому эксперту владелец пострадавшей недвижимости должен обеспечить возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, а также выяснения причин, определения размеров убытка и т. д.

Не исключено, что владелец загородного имущества узнает о неприятности спустя несколько месяцев. Например, приехав весной, хозяин увидит обворованный дом с побитыми стеклами или, еще того хуже, дотла сгоревшее жилье. Тем не менее, вне зависимости от того, когда человек узнал о неприятности, схема действий остается аналогичной вышеописанной: сразу оповестить страховую компанию и собрать соответствующие документы.

Как страховщик определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения? При полной гибели строения размер ущерба оценивается исходя из цены объекта. При этом утратой (гибелью) недвижимости считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость строения, указанную в договоре страхования (страховую стоимость). Если объект поврежден, то компенсация будет выплачена в размере фактических затрат на его восстановление в пределах страховой суммы. Расходы на совершенствование строения относительно состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая, не возмещаются. И в первом, и во втором случаях размер компенсации не может превышать установленную по договору страховую сумму. Проще говоря, каким бы катастрофическим ни оказался ущерб, владелец дома от страховой компании не получит денежного возмещения больше, чем указано в договоре.

На рассмотрение дела в страховой компании уходит до двух недель. Если результат положительный, то застрахованного приглашают в течение 10 дней получить страховую выплату. Выплата страхового возмещения производится через кассу страховщика, или же деньги переводятся на банковский счет выгодоприобретателя.